Despre schimbarile produse de noul IRCC
Printr-o ordonanță de urgență, Guvernul României a înlocuit mult infricosaratorul ROBOR cu un nou indice de referință utilizat la stabilirea ratelor de dobândă pentru creditele contractate în lei cu dobândă variabilă. Ne vom raporta de acum încolo, așadar, speranțele și/sau temerile la acest nou indice, numit IRCC.
În cadrul acestui articol vă voi oferi răspunsuri la toate întrebările legate de acest indice.
1. Ce este IRCC?
IRCC -indicele de referință pentru calcularea creditelor, este noul indice care, din data de 2 mai 2019, înlocuiește ROBOR-ul în calculul ratelor creditelor în lei cu dobânzi variabile.
Împrumuturile cu dobândă fixă și cele adresate persoanelor juridice fac excepție.
IRCC se aplică creditelor de consum și ipotecare standard (cu dobândă variabilă) accesate de persoane fizice, dar și creditelor garantate de stat, cum este programul Prima Casă.
În cazul programului Prima Casă, rata dobânzii va fi stabilită pe baza IRCC plus o marjă de maximum 2% pe an pentru creditele în lei.
2. Ce spun noile prevederi legale
Spicuim din Ordonanța de Urgență nr. 19/2019 din 29 martie 2019 prevederile care se referă la ROBOR și la noul indice de referință:
„Având în vedere:
că menținerea prevederilor actuale referitoare la utilizarea indicelui de referință ROBOR pentru creditele denominate în lei cu dobândă variabilă acordate consumatorilor perpetuează existența unor diferențe semnificative între dobânda percepută de instituțiile bancare la creditele acordate populației și dobânda acordată la depozitele populației;
obiectivele Guvernului de creștere a intermedierii financiare, prin creșterea creditării companiilor nefinanciare de către sectorul bancar, scăderea costului creditării populației și încurajarea economisirii prin acordarea de dobânzi mai atractive,
se impune revizuirea mecanismului de calcul și de plată a taxei pe activele bancare, în beneficiul tuturor părților implicate, inclusiv al sistemului bancar, prin acordarea de facilități de diminuare a taxei în condițiile în care aceasta contribuie la îndeplinirea obiectivelor menționate, precum și înlocuirea indicelui de referință utilizat la stabilirea ratelor de dobândă pentru creditele contractate în lei cu dobândă variabilă, calculat pe bază de tranzacții efective pe piața interbancară.
La articolul 37, după litera a) se introduce o nouă literă, litera a1), cu următorul cuprins:
a1) pentru creditele acordate în monedă națională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului. Indicele de referință pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naționale a României și reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară. Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor;
ART. XI
Prevederile art. II și III intră în vigoare la data de 2 mai 2019 și se aplică creditelor acordate consumatorilor după această dată, precum și refinanțării creditelor acordate consumatorilor aflate în derulare la această dată.
Prevederile art. II și III se pot aplica și contractelor aflate în derulare la data prevăzută la alin. (1) cu acordul părților formalizat prin act adițional la contractul de credit.
La cererile formulate de consumatori pentru refinanțarea creditelor în derulare sau pentru modificarea contractelor în derulare, instituțiile bancare răspund în termen de maximum 60 de zile de la data solicitării formulate de aceștia.”
Guvernul a aprobat în data de 30 mai 2019 înlocuirea ROBOR cu IRCC și pentru programul Prima Casă:
„ART. I Anexa nr.2 la Hotărârea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului „Prima casă”, publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 418 din 18 iunie 2009, cu modificările și completările ulterioare, se modifică după cum urmează:
1. La articolul 2, literele b) și c) vor avea următorul cuprins:
b) costul total al finanțărilor acordate în cadrul programului se compune din:
– rata dobânzii stabilite pe baza indicelui de referință pentru creditele acordate consumatorilor, denumit în continuare IRCC plus o marjă de maximum 2% pe an pentru creditele în lei; marja include și nivelul total al comisioanelor percepute de către finanțator; marja nu include costul evaluării imobilului, costul aferent efectuării formalităților de publicitate și comisionul de gestiune datorat FNGCIMM, după caz;
3. Ce trebuie să reținem?
Reducerea costurilor de finanțare a fost scopul declarat al Guvernului pentru înlocuirea ROBOR cu IRCC. În cuvinte mai simple: credite mai ieftine, cu rate mai mici, prin diminuarea dobânzii.
Pentru ca finanțarea să fie mai ieftină, trebuie ca IRCC să aibă un nivel mai scăzut decât vechiul ROBOR. Dacă acest lucru se va întâmpla sau nu și cum va evolua noul indice (dacă va stagna, va crește sau va scădea în viitor) rămâne de văzut, evoluția fiind determinată de mecanismele financiar-bancare specifice, de evoluția pieței financiare și a economiei în genere.
IRCC se va calcula ca media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice aferente tranzacțiilor interbancare din fiecare trimestru. Indicii vor fi publicați zilnic de către BNR la ora 11:00, iar la final de trimestru se va stabili IRCC pentru trimestrul următor.
La data de 2 mai, atunci când a intrat în vigoare OUG 19/2019, dobânda medie a tuturor tranzacțiilor interbancare ce au avut loc în ultimul trimestru al anului 2018 a fost de 2.39%, iar valoarea oficială declarată a IRCC a fost de 2.36%. Indicele ROBOR, în aceeași perioadă a anului, trimestrul IV al anului 2018, era de 3,2%.
În Ordonanța de Urgență 19/2019 se stipulează faptul că „pentru creditele acordate în monedă națională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului”. Așadar, va trebui să fiți atenți și la valoarea marjei fixe, care va influența, la rândul ei, foarte mult, sumele pe care va trebui să le plătiți lunar sub formă de rate. O parte fixă mai mică înseamnă costuri de creditare mai mici, iar una mai mare, rate mai mari. Legea le permite instituțiilor de credit să stabilească orice valoare a marjei fixe.
4. Care este parerea specialistilor?
Opiniile specialiștilor exprimate în spațiul public sunt împărțite. Scopul declarat al Guvernului a fost cel de a scădea costurile creditării populației, de a soluționa problema creșterii ROBOR-ului din ultima perioadă, care a însemnat rate mai mari. Prin instrumentul marjei fixe însă, instituțiile bancare pot readuce ratele la valorile ridicate prin creșterea ROBOR, de până acum (printr-un IRCC mai mic, dar o marjă fixă mai mare). O altă ipoteză: IRCC s-ar putea menține la valori mai scăzute decât vechiul ROBOR și, coroborat cu o marjă fixă identică, să genereze rate mai mici. Evoluția acestor instrumente financiare, indiferent cum se numesc ele, nu poate fi însă prevăzută, ea fiind influențată de factori economici complecși.
In concluzie, introducerea noului indice nu ar trebui nici să vă bucure, nici să vă îngrijoreze. El ar putea stagna, ar putea scădea sau ar putea crește. La fel cum s-a întâmplat și cu ROBOR.