"O investiție, este o investiție."
Contactează-ne: +40 745 958 584

Despre indicele IRCC: cum se calculează și avantaje

Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) a fost stabilit de Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul care crește de la o lună la alta și care influențează creditele cu dobânzi variabile. Citind în continuare, poți afla cum se calculează IRCC, cum influențează împrumuturile persoanelor fizice și ce avantaje și dezavantaje are.

1. Cadru legislativ

IRCC este reglementat prin articolele II și III din OUG nr. 19/2019 pentru modificarea și completarea unor acte normative care modifică articolul nr. 38 din OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum și pentru modificarea și completarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

De asemenea, IRCC se aplică împrumuturilor reglementate prin OUG nr. 50/2000 pentru abrogarea Ordonanţei de urgență a Guvernului nr. 67/1999 privind unele măsuri pentru dezvoltarea activităţii economice.

Pentru ce tipuri de împrumuturi se aplică IRCC?

IRCC se aplică pentru următoarele categorii de împrumuturi:

  • Credite de consum;
  • Carduri de credit;
  • Credite ipotecare;
  • Descoperiri de cont cu dobânzi variabile, acordate începând cu luna mai 2019.

Excepție de la regulă fac creditele de tip Prima Casă (actuala Noua Casa), pentru care prețul este reglementat de autorități printr-o legislație specifică, ce impune ca formulă de calcul ROBOR la trei luni plus marja băncii, care nu poate depăși 2%. De asemenea, IRCC nu se aplică pentru creditele cu dobândă fixă sau pentru persoanele juridice care doresc să acceseze un împrumut.

2. Cum se calculează IRCC

Înainte de a trece la formula de calcul, este important de știut că există două noțiuni: indicele IRCC trimestrial și indicele zilnic. Potrivit OUG nr. 19/2019, IRCC trimestrial se calculează ca media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior. Pornind de la acest indice, dobânda creditelor variabile în lei se compune din IRCC, la care instituția financiară poate adăuga o marjă fixă, valabilă pe toată perioada contractuală.

IRCC a început să fie folosit din mai 2019, iar Banca Națională a României (BNR) publică zilnic nivelul indicelui de referință.

Valoarea indicelui zilnic se calculează ca medie ponderată a ratelor dobânzilor la depozite, cu volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară, din cursul zilei lucrătoare precedente. De exemplu, dacă în cursul unei zile, există două tranzacții, de 10 și de 15 milioane de lei, la dobânzile de 2% respectiv 2,4%, indicele zilnic va avea valoarea (10 mil*2%+15 mil*2,4%)/10 mil+15 mil, rezultatul fiind de 2,24%.

Foarte important de știut este că, dacă în cursul unei zile lucrătoare, entitățile financiar-bancare nu efectuează tranzacții pe piața monetară interbancară, indicele zilnic nu va fi calculat pentru ziua respectivă, iar acest lucru va fi menționat pe site-ul BNR. Pentru calculul indicelui de referință trimestrial, sunt luați în calcul doar indicii zilnici calculați pentru zilele lucrătoare în care au avut loc tranzacții.

3. Avantajele IRCC

Existența unui decalaj în calcularea indicelui de referință poate constitui un avantaj. Persoanele bine ancorate în realitatea financiară a țării pot determina dacă IRCC va scădea sau va crește, pe baza indicatorilor pe care îi primesc în lunile anterioare. Astfel, beneficiarii creditelor pot decide dacă este rentabil să lichideze un imprumut în desfășurare sau să continue să plătească o eventuală dobândă vizibil mai mare.

În momentul aplicării OUG nr. 19/2019, valoarea ROBOR la trei luni era de 3,23%, ceea ce reprezenta un avantaj pentru client de aproximativ 1%, dacă ar fi avut un credit determinat de IRCC, față de un împrumut care depinde de ROBOR.

Mai mult, la determinarea indicelui de referință pentru calcularea creditelor, se ține cont de dobânzile efective, negociate între instituțiile bancare în momentul în care au loc tranzacții interbancare, și nu de un indice anume stabilit pe baza cotațiilor, așa cum este cazul ROBOR.

4. Dezavantajele IRCC

Primul dezavantaj dintre IRCC și ROBOR vizează diferența dintre cei doi indici. La momentul intrării în vigoare a OUG nr. 19/2010, diferența dintre cele două era de aproape un punct procentual, iar acest lucru se poate datora faptului că noul indice fusese calculat pe baza datelor din ultimele luni ale lui 2018.

Valoarea mai mică a IRCC mai poate fi explicată de inflația în scădere și de corecția consumului care, deși mai mică, a fost existentă. În lunile următoare, diferența dintre cei doi indicatori a continuat să scadă, ultimele date arătând că ROBOR la trei luni este de 2,10%, în timp de IRCC pe al doilea trimestru din 2020 a ajuns la 2,17%, după ce în primul trimestru era de 2,40%.

Un alt lucru important este și modul de redactare ambiguu al OUG nr. 19/2019. Potrivit ordonanței, noile dobânzi la creditele în lei se calculează prin însumarea unei marje fixe, stabilite de bancă la indicele de referință. Însă nu se precizează nimic referitor la limitarea acestei marje. În acest moment, nu există niciun impediment pentru ca banca să fixeze partea fixă a creditului la 4,5 sau chiar 6%. Un astfel de scenariu duce la dobânzi anuale uriașe.

Lasă un Mesaj

Adresa ta de email nu va fi afișată.

Calendar

ianuarie, 2021
L Ma Mi J V S D
« Dec    
 123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031