"O investiție, este o investiție."
Contactează-ne: +40 745 958 584

Despre noul regulament de creditare a persoanelor fizice in Romania

Pe 17 octombrie 2018, Consiliul de Administrație al Băncii Naționale a României a adoptat Regulamentul pentru modificarea și completarea Regulamentului Băncii Naționale a României nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările și completările ulterioare.

Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziționării primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi instituțiilor financiare nebancare.

Noile prevederi vor intra în vigoare la data de 1 ianuarie 2019, cu precizarea că toate solicitările de credit formulate înainte de acestă dată, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienților persoane fizice, precum programul Prima Casă, se soluționează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019. De asemenea, creditele acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerințe privind gradul de îndatorare. Acest lucru nu este valabil, însă, pentru refinanțările ce presupun și acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e).

Modificarea Regulamentului are următoarele obiective:
– simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice și consolidarea creșterii sustenabile a activității de creditare
– protejarea populației cu venituri medii și cu venituri sub valorile medii în sensul îmbunătățirii capacității de plată, pentru creditare sănătoasă.

Spre exemplu, o persoana care are un salariu de 2000 lei net/luna si aplica acum la o banca pentru un credit de nevoi personale cu o dobanda de 10%/an (cifre rotunde pentru calcule simple 🙂 ) poate lua un credit in valoare de 47000 lei, daca gradul de indatorare actual acceptat de catre acea banca este de 60% si un credit in valoare de 43000 lei daca gradul de indatorare acceptat de catre acea banca este de 55%.Presupunem ca acea persoana nu mai are alte credite sau le refinanteaza pe toate.In noua formula de calcul acea persoana mai poate accesa un credit dupa 01 ian 2019 in valoare de doar 31250 lei.
Exceptie de la acest grad de indatorare fac doar acei clienti care vor sa isi cumpere o locuinta, unde isi vor stabili domiciliul si care nu au detinut niciodata in proprietate un imobil cu destinatia locuinta.Potrivit art 19 alin.2.In acest caz gradul de indatorare nu poate depasi 45%.
Mai precis, ca exemplu, sot si sotie, ambii cu venituri nete de cate 2000 lei pe luna, acum se incadreaza la un credit ipotecar sa zicem pe 30 ani in valoare de 335000 lei, la o dobanda de 5.92%/an. Dupa 01.01.2019, in cazul in care sunt la primul credit ipotecar si nu au detinut niciodata o locuinta suma maxima la care se vor incadra este de 251000 lei, iar pentru celelalte categorii de clienti (cei cu 40%), suma maxima va fi de doar 223000 lei.
Clientii care vor opta pentru un credit in moneda europeana, vor fi exceptii, deoarece potrivit art 19 alin.3 se limiteaza gradul de indatorare la 20%.
Si persoanele cu venituri mari vor fi afectate de aceste masuri deoarece , chiar daca potrivit art 20 alin. 1, lit a), b), exista exeptii, unde banca va putea acorda un grad de indatorare mai mare, presupunand ca indeplinesc simultan si conditiile art.20 alin.3, clientii vor depinde de rezultatele bancii din trimestrul anterior si de disponibilitate plafonului alocat in acel trimestru, variabile care nu mai depind de client.
Refinantarile nu vor fi afectate de aceste noi reglementari, dar trebuie inteles ca se refera doar la posibilitatea de a schimba banca, valoarea noului credit fiind egala cu valoarea soldului, deci nu implica acordarea unei sume suplimentare.Iar in conditiile in care face referirea noul regulament, este clar ca persoana care beneficiaza de aceasta prevedere nu se mai incadreaza la o alta suma, gradul de indatorare fiind deja depasit.

Lasă un Mesaj

Adresa ta de email nu va fi afișată.

Calendar

decembrie, 2018
L Ma Mi J V S D
« Noi    
 12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31